Arbeidsongeschiktheid komt vaak onverwacht. Een val van de keukentrap, een ziekte die langdurig herstel vraagt of een ongeluk tijdens het sporten: het kan iedereen overkomen. Voor werknemers kan dit een forse inkomensdaling betekenen. Voor werkgevers speelt de vraag: hoe zorg ik dat mijn mensen financieel beschermd zijn én hoe ondersteun ik hen richting herstel of re-integratie?
In deze blog deelt Keith Eurlings, productmanager bij Loyalis, hoe een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) werknemers zekerheid biedt en werkgevers helpt om goed werkgeverschap en duurzame inzetbaarheid waar te maken.
Met een AOV vang je dus de inkomensdaling op waar de WIA en andere regelingen tekortschieten. En dat kan een groot verschil maken, juist in situaties waar de werknemer geen of slechts een beperkte uitkering krijgt.
- 0–35% arbeidsongeschikt: normaal geen WIA-uitkering, maar via de AOV is er wel dekking.
- 35–80% arbeidsongeschikt: dit is de groep met het grootste financiële gat. Keith: “Zonder aanvulling kan een werknemer terugvallen naar slechts 35% van zijn laatstverdiende loon. Met een AOV vullen we aan tot 70%.”
- 80–100% arbeidsongeschikt: bovenop de UWV- en eventuele pensioenuitkering ontvangen werknemers standaard een aanvullende 10% via de AOV.
“Die 10% klinkt misschien klein,” zegt Keith, “maar voor iemand die volledig uit het arbeidsproces valt, kan het een wereld van verschil maken.”
De WIA-uitkering wordt berekend tot een maximum dagloon (nu ongeveer €70.000 per jaar). Alles daarboven telt niet mee. Dat betekent dat werknemers met een hoger inkomen bij arbeidsongeschiktheid nóg verder terugvallen.
Keith: “In onze AOV hanteren we die grens niet. We vullen altijd aan tot 70% van het laatstverdiende loon, ongeacht de hoogte. Daarmee zorgen we dat ook medewerkers met hogere inkomens financieel beschermd zijn.”
Er zijn verschillende manieren om een arbeidsongeschiktheidsverzekering in te richten.
- Collectief: de werkgever sluit de verzekering voor alle werknemers af. Iedereen is verzekerd, zonder individuele keuzes.
- Semi-collectief: de werkgever faciliteert de mogelijkheid, maar laat werknemers zelf kiezen of ze een AOV afsluiten.
- Individueel voortzetten: gaat een werknemer uit dienst? Dan kan de verzekering bij Loyalis meestal individueel worden voortgezet, mits hij of zij in loondienst blijft.
Keith: “Zo blijft de continuïteit gewaarborgd, ook als iemand van baan wisselt. Dat geeft medewerkers rust en zekerheid.”
Een AOV draait niet alleen om uitkeren bij arbeidsongeschiktheid. Minstens zo belangrijk is de preventieve kant.
Keith: “We nemen standaard budgetten op in de dekking die werkgevers kunnen inzetten voor re-integratie, preventie en omscholing. Het is eigenlijk een driehoek: werknemer, werkgever en verzekeraar. Samen kijken we wat nodig is om iemand gezond en inzetbaar te houden. Soms is dat terugkeer in de eigen functie, soms omscholing naar ander werk.”
Voor werkgevers betekent dit dat een AOV niet alleen financiële zekerheid biedt, maar ook een instrument is om duurzame inzetbaarheid vorm te geven.
Arbeidsongeschiktheid beperkt zich niet tot werktijd. Keith: “Een belangrijke boodschap die vaak vergeten wordt: een AOV dekt 24 uur per dag, 7 dagen per week, 365 dagen per jaar. Dus ook het ongeluk tijdens een voetbalwedstrijd, de val van een trap thuis of een ernstige ziekte. Voor werknemers geeft dat een veilig gevoel – voor werkgevers is het een belangrijk onderdeel van goed werkgeverschap.”
Samengevat noemt Keith drie hoofdredenen:
1. Financiële zekerheid voor werknemers – inkomensaanvulling tot 70% en ook dekking voor hogere inkomens.
2. Goed werkgeverschap – laten zien dat je zorgt voor je mensen, ook in moeilijke tijden.
3. Duurzame inzetbaarheid – preventieve budgetten en ondersteuning bij re-integratie zorgen dat werknemers sneller en beter terugkeren in werk.
1. Waar zitten de grootste inkomensgaten voor onze medewerkers bij arbeidsongeschiktheid?
2. Willen we medewerkers collectief verzekeren of keuzevrijheid bieden (semi-collectief)?
3. Hoe benutten we de preventieve budgetten om duurzame inzetbaarheid structureel te versterken?
Deze aflevering maakt deel uit van een drieluik. In twee verdiepende afleveringen gaat Keith verder in op de WIA en de WGA ERD. Abonneer je op onze podcast ‘Maar eerst koffie’ en laat je inspireren over duurzame inzetbaarheid.